Bijt je tanden niet stuk op een tandartsverzekering

Bron: z24.nl


Kiezen en tanden zijn kwetsbaar. Een harde appel, een plakkerige toffee of een hockeybal en er breekt zo een stukje af. Vandaar dat veel Nederlanders zich bij hun zorgverzekering aanvullend verzekeren voor de tandarts. Maar is dat nu eigenlijk wel nodig?

"Het is een individuele keuze", houdt woordvoerder Jeroen van Wijngaarden van de Nederlandse Maatschappij tot bevordering van de Tandheelkunde zich op de vlakte. "Er is in algemene zin niet zo veel over te zeggen. Sommige mensen worden nu eenmaal geboren met een zwakker gebit dan andere."

Wie gezegend is met een sterk gebit, hoeft noch de tandarts, noch de rekening te vrezen. De kosten voor twee periodieke controles, en vooruit, een set röntgenfoto's voor de zekerheid, bedragen volgens de vastgestelde tarieven voor 2010 67,44 euro. Laat daar dan nog een 'gemiddelde gebitsreiniging' bijkomen van 23,06 euro en het bedrag dat de gelukkige glimlach kwijt is komt neer op 90,50 euro.

Verzekering duurder
Daar kunnen maar weinig tandartsverzekeringen tegenop. Ohra's TandenGezond 150 lukt het nét met een premie van 6,95 per maand en een jaarbedrag van 83,40. Andere goedkope verzekeringen vergoeden niet 100 procent van de kosten en komen dus hoger uit dan het bedrag dat de tandartsbezoeker zonder verzekering kwijt zou zijn.

Eigenlijk hoef je je dus niet te verzekeren voor de reguliere controle. Toch is dat juist waar voor mensen wel een verzekering voor afsluiten, bleek uit onderzoek van vergelijkingssite Independer. Bijna de helft van de mensen die een zorgverzekering via die site afsloot, nam daar ook een tandartsverzekering bij. Zij kozen meestal voor een verzekering die vergoed tot 250 euro. Dat is voldoende voor de periodieke controles, reiniging van het gebit, incidentele röntgenfoto's en een paar gaatjes.

Grote, onvoorspelbare risico´s
Maar tegelijkertijd zijn dat niet de kosten, geeft ook Van Wijngaarden toe. "Tandartszorg is grotendeels voorspelbaar. Terwijl het wezenskenmerk van een verzekering juist is om de grote onvoorspelbare risico's af te dekken. Het valt op dat mensen juist daar vaak niet voor zijn verzekerd."

Want tandartsbezoek kan behoorlijk in de kosten lopen. Wie niet gezegend is met een goed gebit, een keer van zijn fiets valt of een ongelukkig geplaatste hockeybal tegen zijn tanden krijgt, is zo een paar honderd of zelfs meer dan duizend euro kwijt. Een eenvoudige wortelkanaalbehandeling zonder vulling of kroon kost bijvoorbeeld 271 euro, terwijl een brug (een vervanging van een of meerdere kiezen tegelijk) al snel boven de 1500 euro uitkomt.

Niet alle kosten
Dan loont het wel degelijk om een tandartsverzekering te nemen, al verzekert geen enkele verzekeraar alle kosten. "Het is een afweging van de schadelast", legt woordvoerder Wouter Kniest van Zorgverzekeraars Nederland uit. De klant weegt af hoe groot de kans is dat hij de vergoeding nodig heeft en welke premie hij daarvoor wil betalen. De verzekeraar weegt af hoe groot het risico is dat hij uit moet keren, en hoeveel mensen bereid zijn om die verzekering te betalen. Kniest: "Als er geen maximum zou zijn aan de tandartsvergoedingen, gaat de premie voor een grote groep mensen enorm omhoog."

De meest uitgebreide dekking biedt, volgens vergelijkingssite Zorgkiezer, intermediair Aevitae's Tandartsverzekering 1750. Die verzekering vergoedt consultatie en diagnostiek volledig tot een bedrag van 1750 euro (met een aantal uitzonderingen, waaronder het uitwendig bleken van tanden en orthodontie). Ohra's TandenGaaf 1500 vergoedt alle kosten tot een maximum van 1500 euro per jaar (met dezelfde uitzonderingen als Aevitae).

De verzekeringskosten zijn er ook naar: Aevitae's polis kost 34,10 euro per maand (409,20 euro per jaar), Ohra's TandenGaaf bedraagt 63,45 euro per maand (761,40 euro per jaar). Zo'n verzekering is alleen de moeite waard als je echt een heel slecht gebit hebt.

Keuringsrapport
Maar dan komt de aap uit de mouw bij verzekeraars. Want wie zich wil inschrijven voor een tandartsverzekering met uitgebreide dekking moet vaak een medische verklaring of zelfs een keuringsrapport insturen.

De verzekeraar staat het vrij om de nieuwkomer te weigeren, als het ernaar uit ziet dat de kosten te hoog op zullen lopen, of om bestaande problemen uit te sluiten van de nieuwe verzekering. "Een brandend huis verzeker je niet", schreef een geplaagde tandartsbezoeker op het forum van tandarts.nl.

Dus wat te doen? Zoals bij alle verzekeringen gaat het om een risico-inschatting. Hoe groot is de kans dat je gebit het de komende jaren begeeft? De tandarts kan een indicatie geven van de staat van je gebit: is het kwetsbaar of stralend sterk en wit? Heb je een zwak gebit en verwacht je regelmatig bij de tandarts te zitten, dan kan het afsluiten van een uitgebreide verzekering een geruststellend gevoel geven. Een deel van de kosten is dan in ieder geval afgedekt.

Sparen of verzekeren
Maar hou er wel rekening mee dat verzekeraars niet alles vergoeden. En voor de financiële doe-het-zelver loont het de moeite om de maandelijkse bijdrage niet over te maken naar de zorgverzekeraar maar op een spaarrekening te zetten. Na twee jaar het bedrag opzij te zetten dat je eigenlijk aan Ohra's TandenGaaf kwijt zou zijn, heb je het hele bedrag dat de verzekeraar vergoedt al op je rekening staan. En dan krijg je er nog rente bij ook.